金管會大刀闊斧推實支實付醫療險改革，已經自今(113年)7月1日正式上路，於是6月30日成為保險市場重大分水嶺，堪稱歷史性的一刻。
簡單說就是回歸損失填補原則，未來實支實付醫療險，理賠金額不超過實際支出，也就是說，假設因病開刀花費25萬元，儘管擁有兩張各20萬元額度的實支實付醫療險，兩家保險公司共只會賠付25萬元(上限天花板)。而過去的保單因為可以副本理賠(持影本申請理賠)，所以總共可獲得40萬元的理賠金。
其實最有趣的是，該保險在推出的初期就是限定只能正本理賠。但隨著時間的演進，2007年正式擴大開放副本理賠。結果今年(2024年)又走回頭路限定正本理賠，會不會N年後又再調整，這也不無可能，只是改來改去讓人覺得好錯亂。
不過話說回來，我對政府這樣的改革是很不以為然的，這根本是跟財團站在一起，忽視一般民眾甚至弱勢族群的權益!
最近這幾年許多保險商品一直再改，從失能險停售到實支實付只限正本，還有意外險(傷害險)保障嚴重縮水就算了，還漲得一蹋糊塗，以前100萬的基本保額就能買到5萬元的實支實付，日額1000元，保費約莫1600多元；現在同樣的錢只能買到日額500元，1萬的實支實付，如果要買到過去的額度，總費用7-8千跑不掉，堪稱天壤之別。 近期一堆優質的保單接連停售，完全已經失去保險的存在的意義是為了轉嫁風險，那是否乾脆叫民眾都自行儲蓄投資就好，大家都別買保險，保險公司全都收一收算了? 當然不是嘛!
很多的政策修訂本意良善，不過政府在操作上卻一意孤行堅持走一條完全不合理的道路，事實上損害填補原則主要因財產保險而生，人身保險（如壽險與健康險）涉及到人的身體，學理上大多認為不受原則的拘束，因為實際很難對損失金額認定。開刀後所產生的各種薪資損失、看護費用、營養品和傷口護理耗材，漫長的復原路，生病的損失真的只是醫療帳單的數字嗎？
金管會保險局竟然說，國人過度投保實支實付醫療險，衍生「靠生病賺錢」的道德風險，所以要遏止坊間「靠保單賺錢」亂象。
有沒有搞錯? 政府居然用「靠生病去賺錢」這種負面、沒有人性的字眼來形容，大部分的人買這類保險，是考慮未來當自己可能生重病時，可以得到好的照護。就連台灣全癌症病友連線秘書長齊秀惠也氣憤地說，政府官員只想到怎麼讓保險公司降低風險，而不是在想如何藉由保險讓民眾生病時可以有一份保障。
確實保險詐保的案件層出不窮，例如10年跌倒近千次…夫妻詐保5千萬，或是保險員與保戶、中醫師聯手 涉詐醫療保險金共1400萬元… 但畢竟那些只是少數人，你不能一竿子打翻一船人，這叫每年乖乖繳保費，而且是用血汗錢繳的民眾情何以堪? 可能您會疑惑說為什麼政府不是去想辦法抓出違法的人，杜絕這種奇怪的理賠亂象，很簡單因為這樣太困難太麻煩了! 或者更精確地來說，打從一開始就不該開放副本理賠，因為這種亂象本來就會發生。
好了，接下來就等新的保單再上路了，偌大的保險市場永遠有各式各樣的商品可以買，差別在於過去大家認為CP值高的產品，未來恐怕是很難再看到了。
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